भारतीय रिजर्व बैंक ने 2020 में पेमेंट एग्रीगेटर्स और पेमेंट गेटवे को विनियमित करने के लक्ष्य के साथ नियम जारी किए। बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां के लिए अलग-अलग मानदंडों का पालन करने के लिए बाध्य हैं आउटसोर्सिंग वित्तीय सेवाएं वर्तमान प्रणाली के तहत, जिसमें पूरा करना शामिल है यथोचित परिश्रम सेवा प्रदाताओं पर, सेवा प्रदाताओं के जोखिम और क्षमताओं का विश्लेषण, और आउटसोर्स संचालन की निगरानी करना।
उसके बाद, 2021 में, भारतीय रिज़र्व बैंक ने भारत में कार्ड नेटवर्क और प्रीपेड भुगतान साधन व्यवसायों सहित गैर-बैंक PSOS द्वारा भुगतान और निपटान-संबंधित कार्यों की आउटसोर्सिंग को नियंत्रित करने के लिए एक आउटसोर्सिंग ढांचे का प्रस्ताव रखा। गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों को अगले वर्ष 31 मार्च तक राज्य के ढांचे का पालन करना आवश्यक है। यह लेख नए आउटसोर्सिंग ढांचे के अनुपालन मानकों और भुगतान फर्मों के परिणामों को देखता है।

आउटसोर्सिंग समझौता संक्षिप्त आउटलुक

पीएसओ और सेवा प्रदाता के बीच अनुबंध को विनियमित करने वाले नियमों और शर्तों को लिखित समझौतों में ठीक से स्थापित किया जाना चाहिए और पीएसओ के कानूनी सलाहकार द्वारा कानूनी प्रभाव और प्रवर्तनीयता के लिए समीक्षा की जानी चाहिए। इस तरह के हर समझौते में जोखिमों और उन्हें कम करने के समाधानों की चर्चा शामिल होनी चाहिए। समझौता इतना लचीला होना चाहिए कि पीएसओ को आउटसोर्स की गई गतिविधि पर पर्याप्त नियंत्रण रखने के साथ-साथ कानूनी और नियामक जिम्मेदारियों को पूरा करने के लिए आवश्यक कार्यों में हस्तक्षेप करने के लिए प्राधिकरण की अनुमति मिल सके। समझौते में पार्टियों के बीच कानूनी संबंध की प्रकृति को भी निर्दिष्ट किया जाना चाहिए, जैसे कि वे एजेंट, प्रिंसिपल, या अन्यथा हैं।

  1. निम्नलिखित को समझौते के आवश्यक प्रावधानों के रूप में शामिल किया जाना चाहिए:
  2. उपयुक्त सेवा और प्रदर्शन मानकों सहित आउटसोर्स की जाने वाली गतिविधि को परिभाषित करना;
  3. सेवा प्रदाता के पास उपलब्ध आउटसोर्स गतिविधि से संबंधित सभी पुस्तकों, अभिलेखों और सूचनाओं तक पीएसओ की पहुंच होना;
  4. पीएसओ द्वारा प्रदाता की निरंतर निगरानी और मूल्यांकन के लिए प्रदान करना, ताकि कोई भी आवश्यक उचित उपाय तुरंत किया जा सके;
  5. यह सुनिश्चित करना कि ग्राहक डेटा की गोपनीयता को बनाए रखने के लिए सावधानी बरती जाती है और सुरक्षा के उल्लंघन की स्थिति में सेवा प्रदाता के दायित्व और ऐसी ग्राहक-संबंधित जानकारी के प्रकटीकरण सहित;
  6. व्यापार निरंतरता की गारंटी के लिए एक आकस्मिक योजना (योजनाओं) को एकीकृत करना; सेवा प्रदाता के लिए सभी या आउटसोर्स गतिविधि के एक हिस्से के लिए उप-ठेकेदारों को शामिल करने के लिए पीएसओ की पूर्व स्वीकृति/सहमति की आवश्यकता होती है;
  7. सेवा प्रदाता की लेखा परीक्षा करने के लिए PSO के अधिकार को बनाए रखना, चाहे आंतरिक या बाहरी लेखा परीक्षकों द्वारा, या उसकी ओर से कार्य करने के लिए नियुक्त एजेंटों द्वारा, और PSO की सेवाओं के संबंध में सेवा प्रदाता से संबंधित किसी भी ऑडिट या समीक्षा रिपोर्ट और निष्कर्षों की प्रतियां प्राप्त करना ;
  8. आरबीआई या उसके द्वारा अधिकृत व्यक्ति (व्यक्तियों) को पीएसओ के दस्तावेजों, लेनदेन रिकॉर्ड, और सेवा प्रदाता द्वारा आपूर्ति, आयोजित या संसाधित अन्य आवश्यक जानकारी तक उचित पहुंच की अनुमति देने वाले प्रावधानों को जोड़ना;
  9. एक पीएसओ के सेवा प्रदाता और उसके एक या अधिक अधिकारियों, कर्मचारियों, या अन्य लोगों द्वारा निरीक्षण किए गए खातों की पुस्तकों के लिए आरबीआई के अधिकार को मान्यता देने वाले प्रावधान;
  10. जहां तक ​​पीएसओ गतिविधियों से संबंधित है, आरबीआई के निर्देशों का पालन करने के लिए किसी भी सेवा प्रदाता पर स्पष्ट शुल्क से संबंधित शर्तों की आवश्यकता; अनुबंध समाप्त होने या रद्द होने के बाद भी ग्राहक की गोपनीयता की रक्षा करना; तथा
  11. पीएसओ की कानूनी/नियामक जिम्मेदारियों के अनुरूप सेवा प्रदाता द्वारा दस्तावेजों और डेटा की सुरक्षा, और इस संबंध में पीएसओ के हितों की रक्षा सेवाओं के समाप्त होने के बाद भी की जानी चाहिए।

पीएसओ यह सुनिश्चित करेंगे कि ऐसी व्यवस्था:

  1. सेवाओं के दायरे, सेवाओं के लिए शुल्क, और ग्राहक के डेटा की गोपनीयता बनाए रखने जैसे विवरणों के साथ लिखित समझौतों में उचित रूप से प्रलेखित हैं; विभिन्न समूह संस्थाओं की गतिविधियों की साइट के स्पष्ट भौतिक सीमांकन द्वारा ग्राहकों के बीच कोई भ्रम पैदा न करें कि वे किसके उत्पादों / सेवाओं का लाभ उठा रहे हैं;
  2. और ग्राहक के डेटा की गोपनीयता से समझौता न करें।
  3. आरबीआई को पीएसओ की निगरानी के लिए आवश्यक जानकारी या संपूर्ण समूह से संबंधित जानकारी प्राप्त करने से नहीं रोकता है।

आउटसोर्सिंग प्रक्रिया के साथ कई जोखिम जुड़े हुए हैं; नीचे इनमें से कुछ चिंताओं की सूची दी गई है:

  • जब कोई सेवा प्रदाता गोपनीयता, ग्राहक/उपभोक्ता और विवेकपूर्ण नियमों का पालन करने में विफल रहता है, अनुपालन जोखिम उत्पन्न होता है।
  • एकाग्रता और प्रणालीगत जोखिम – जब पूरा क्षेत्र एक ही सेवा प्रदाता पर काफी हद तक निर्भर करता है, तो व्यक्तिगत पीएसओ का सेवा प्रदाता पर प्रभाव कम हो सकता है।
  • पीएसओ द्वारा अनुबंध को लागू करने में असमर्थ होने की संभावना को कहा जाता है संविदात्मक जोखिम।
  • देश जोखिम – जब राजनीतिक, सामाजिक या कानूनी संदर्भ जोखिम में जुड़ जाता है।
  • साइबर सुरक्षा जोखिम – आईटी सिस्टम में एक उल्लंघन जिसके परिणामस्वरूप डेटा, सूचना, प्रतिष्ठा या धन की हानि हो सकती है।
  • साइबर सुरक्षा जोखिम – आईटी सिस्टम में एक उल्लंघन जिसके परिणामस्वरूप डेटा, सूचना, प्रतिष्ठा या वित्तीय नुकसान हो सकता है।
  • रणनीति जोखिम से बाहर निकलें – जब एक पीएसओ एक फर्म पर अत्यधिक निर्भर होता है, तो पीएसओ आंतरिक रूप से आवश्यक ज्ञान खो देता है, जिससे गतिविधि को घर में वापस लाना मुश्किल हो जाता है; और जब पीएसओ ने अनुबंधों के लिए प्रतिबद्ध किया है जो तेजी से बाहर निकलना निषेधात्मक रूप से महंगा बनाते हैं।
  • कानूनी जोखिम – जब पीएसओ नियामक प्रक्रियाओं के परिणामस्वरूप जुर्माना, दंड, या दंडात्मक क्षति के अधीन है, साथ ही सेवा प्रदाता के चूक और कमीशन के कृत्यों के परिणामस्वरूप निजी निपटान;
  • परिचालनात्मक जोखिम एक जोखिम है जो तकनीकी विफलता, धोखाधड़ी, त्रुटि, या वादों को पूरा करने और/या उपचार प्रदान करने की वित्तीय क्षमता की कमी के परिणामस्वरूप विकसित होता है।
  • प्रतिष्ठा जोखिम तब उत्पन्न होता है जब प्रदान की गई सेवा अपर्याप्त होती है और ग्राहक संपर्क पीएसओ से अपेक्षित सामान्य मानक के साथ असंगत होता है; रणनीतिक जोखिम तब उत्पन्न होता है जब सेवा प्रदाता अपनी ओर से संचालन करना चाहता है, जो कि पीएसओ के समग्र रणनीतिक लक्ष्यों के साथ असंगत है।

भुगतान प्रणाली और भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों का वास्तव में क्या मतलब है?

एक भुगतान प्रणाली एक ऐसी प्रणाली है जिसका उपयोग मौद्रिक मूल्य को स्थानांतरित करके वित्तीय लेनदेन करने के लिए किया जाता है और इसमें कई तंत्र शामिल होते हैं जो नकदी के हस्तांतरण में सहायता करते हैं। भारत में भुगतान और निपटान प्रणाली के विनियमन और पर्यवेक्षण बोर्ड भुगतान प्रणालियों के प्रभारी शीर्ष नीति-निर्माण निकाय है।

भुगतान प्रणाली संचालक विभिन्न संगठनों को उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं और उन मॉडलों के माध्यम से भुगतान और निपटान से संबंधित कार्यों को आउटसोर्स करते हैं, जिन पर वे काम करते हैं। इसे भुगतान प्रणाली संचालित करने की अनुमति दी गई है।

नए आउटसोर्सिंग ढांचे की प्रयोज्यता

नया ढांचा उन सभी गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों पर लागू होगा जो सेवा प्रदाताओं और तीसरे पक्ष के ऑपरेटरों को भुगतान और निपटान गतिविधियों को आउटसोर्स करते हैं। इसके अलावा, यह दृष्टिकोण भारत के बाहर काम कर रहे गैर-बैंक पीएसओ सेवा प्रदाताओं पर लागू होगा।

नए ढांचे के आवश्यक प्रावधान

कुछ महत्वपूर्ण प्रावधान निम्नलिखित हैं:

  • नियंत्रण और निगरानी
  • समूह संस्थाओं और अपतटीय आउटसोर्सिंग के भीतर आउटसोर्सिंग सीमाएं
  • गतिविधियाँ बोर्ड और प्रबंधन की ज़िम्मेदारियाँ निषिद्ध हैं।
  • आउटसोर्सिंग पर नीति और समझौता

गैर-बैंक पीएसओ से आउटसोर्स किए गए कार्यों पर पूर्ण नियंत्रण रखने की अपेक्षा की जाएगी, और सेवा प्रदाताओं द्वारा निष्पादित आउटसोर्स सेवाओं से संबंधित किसी भी गैर-अनुपालन के लिए उन्हें जिम्मेदार ठहराया जाएगा।

इसके अलावा, उनसे सेवा प्रदाताओं पर निरंतर उचित परिश्रम करने और यह सुनिश्चित करने की अपेक्षा की जाएगी कि सेवा प्रदाता लागू कानूनों का अनुपालन कर रहे हैं।

गैर-बैंक PSO के लिए आवश्यक प्रबंधन सेवाओं, जैसे कि जोखिम प्रबंधन, आंतरिक ऑडिट, या निर्णय लेने के कार्यों जैसे KYC मानकों का अनुपालन, को तृतीय-पक्ष सेवा प्रदाताओं को आउटसोर्स करना निषिद्ध है। इसके अलावा, गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों, जिन्होंने अपनी ग्राहक शिकायत निवारण भूमिका को आउटसोर्स किया है, को अपने ग्राहकों को अपने व्यक्तिगत नोडल अधिकारियों तक सीधी पहुंच प्रदान करनी चाहिए, जिससे उपभोक्ताओं को यदि आवश्यक हो तो नोडल अधिकारियों को शिकायत करने की अनुमति मिल सके।

अनुमत और निषिद्ध आउटसोर्सिंग संचालन के बीच यह स्पष्ट चित्रण गैर-बैंक पीएसओ को भारत में कैसे काम करना है, इस पर अधिक स्पष्टता प्रदान करेगा।

गैर-बैंक पीएसओ के निदेशक मंडल और वरिष्ठ प्रबंधन नियमित आधार पर आउटसोर्सिंग नीति के संबंध में जोखिमों का आकलन और विश्लेषण करने के लिए बाध्य होंगे। यह गारंटी भी देगा कि सेवा प्रदाता नए ढांचे का अनुपालन करने के लिए पर्याप्त सावधानी बरतें।

गैर-बैंक पीएसओ को बोर्ड द्वारा अनुमोदित आउटसोर्सिंग नीति के साथ-साथ एक अच्छी तरह से परिभाषित आउटसोर्सिंग समझौते की आवश्यकता होगी। नया ढांचा यह भी निर्दिष्ट करता है कि आउटसोर्सिंग समझौते में किन प्रावधानों को शामिल किया जाना चाहिए, अन्य बातों के अलावा।

  • ग्राहक की गोपनीयता और सुरक्षा सर्वोपरि है। गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि क्लाइंट डेटा सुरक्षित रखा गया है और सेवा प्रदाताओं की सुरक्षा प्रक्रियाओं की निगरानी करनी चाहिए। गैर-बैंक पीएसओ को गारंटी देनी चाहिए कि सेवा प्रदाता डेटा नियमों के स्थानीयकरण का पालन करते हैं।
  • व्यापार निरंतरता और जोखिम न्यूनीकरण के लिए योजनाएं

गैर-बैंक पीएसओ को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि सेवा प्रदाताओं के पास व्यापार निरंतरता और डेटा रिकवरी के लिए एक ढांचा और आकस्मिक योजना है।

गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों को यह गारंटी देनी चाहिए कि सभी समूह कंपनियां नई संरचना का पालन करें। इसके अलावा, वे समूह कंपनी द्वारा की गई किसी भी गतिविधि के ग्राहकों को सूचित करने के लिए बाध्य हैं। गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटर जो एक अपतटीय व्यवसाय को भुगतान और निपटान गतिविधियों को आउटसोर्स करते हैं, उन्हें सावधानीपूर्वक जोखिम का विश्लेषण करना चाहिए और ग्राहक डेटा सुरक्षा बनाए रखना चाहिए।

नए आउटसोर्सिंग ढांचे के निहितार्थ

नए मानक, जिन्हें समूह के भीतर और अपतटीय कंपनियों के लिए आउटसोर्सिंग पर नए ढांचे के अनुसार पूरा किया जाना है, यह सुनिश्चित करने की उम्मीद है कि समूह, साथ ही अपतटीय व्यवसाय, ग्राहक डेटा सुरक्षा और सभी प्रासंगिक अनुपालन प्रदान करेंगे। हालांकि, इस विकास का मौजूदा भुगतान फर्मों के संचालन के साथ-साथ उद्योग के तकनीकी विकास पर असर पड़ सकता है।

नया दृष्टिकोण भारत में गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों के नियमन में सहायता कर सकता है, साथ ही गैर-बैंक पीएसओ आउटसोर्सिंग प्रमुख कार्यों से जुड़े जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है। दूसरी ओर, यह इन व्यवसायों के लिए अनुपालन में काफी वृद्धि कर सकता है, जो एक कठिनाई हो सकती है।

यह एक ऐसी नीति है जो ग्राहकों के हितों की रक्षा करने में सहायता कर सकती है, लेकिन यदि हम अधिक नए प्रतिभागियों को देखना चाहते हैं, तो फिनटेक व्यवसायों के लिए नियामक दृष्टिकोण अधिक संतुलित होना चाहिए। यह भारत में मौजूदा गैर-बैंक भुगतान प्रणाली प्रदाताओं के विस्तार में सहायता करेगा।

निष्कर्ष

गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों को अगले वर्ष 31 मार्च तक नए आउटसोर्सिंग ढांचे का पालन करना होगा। यह उन सभी गैर-बैंक भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों पर लागू होता है जो सेवा प्रदाताओं और तीसरे पक्ष के ऑपरेटरों को भुगतान और निपटान से संबंधित कार्यों को आउटसोर्स करते हैं।





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